STU Ergo Hestia S.A.

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, bieżące naprawy, ubezpieczenie – koszty użytkowania auta, to znamienna pozycja w portfelu dowolnego kierowcy. Chcąc je zmniejszyć, tankujemy na tańszych stacjach, wykonujemy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych warsztatach i staramy się jeździć oszczędnie. Gdy jednak nadciąga czas kupna ubezpieczenia nierzadko automatycznie wydłużamy polisę u obecnego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Jednakże OC i AC to pozycje, na których można od groma zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można obniżyć składkę za polisę. Przede wszystkim godzi się pilnować momentu, w którym nasza niniejsza polisa OC dobiega finiszu. To bowiem – wyłączając kilka przypadków ujętych w ustawie – jedyny moment w roku, kiedy możemy zmienić towarzystwo ubezpieczeń i tym samym nabyć okazję na tańsze ubezpieczenie. Jeżeli nie rozwiążemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem trwania obecnej polisy – ubezpieczenie bezwiednie przedłuży się na następne 12 miesięcy. Jest to zasada wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i na nieszczęście nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeśli zdecydujemy się na wymówienie ubezpieczenia – powinniśmy dostarczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. W związku z tym najodpowiedniej zapisać adekwatną datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega finiszu, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej firmie, jaka w słusznym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O kwocie, jaką zapłacimy za OC i AUTO-CASCO decyduje również sposób w jaki kierujemy samochód. Norma jest prosta: kto jedzie bezpiecznie, płaci mniej. Przeto jeżeli interesuje nas tanie ubezpieczenie samochodu nerwy za kierownicą najprzyzwoiciej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele cenią kierowców jeżdżących bez ryzyka, przyznając im zwykle po 10% zniżki za każdy rok bezkolizyjnej jazdy. Tego gatunku rabaty w większości wypadków można także przenieść w razie zmiany towarzystwa ubezpieczeń. Tym samym, jeżeli w czasie wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy np. 50 proc. zniżki, w razie zmiany ubezpieczyciela dostaniemy co bynajmniej taką samą zniżkę jak dotąd. Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych umożliwia również przenoszenie zniżek z OC na AUTO-CASCO. Tym samym, jeśli jedziemy bezpiecznie, możemy polegać nie tylko na tanie OC, ale także na pomniejszenie stawki za AUTOCASCO. Istotnym szczegółem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też liczba lat i doświadczenie kierowców auta – im dłuższy staż za kółkiem, tym większa możliwość na ponętną cenowo polisę. Towarzystwa ubezpieczeń po wielokroć rozpoczynają też współpracę z partnerami biznesowymi, tworząc z nimi wspólne propozycje. Znaną formą jest bancassurance, czyli współpraca ubezpieczyciela z bankiem, na skutek jakiej użytkownicy otrzymują preferencyjne propozycje na przykład na ubezpieczenia komunikacyjne. Toteż w poszukiwaniu tańszego OC pożądane byłoby sprawdzić, czy na przykład bank, w którym mamy konto osobiste, współpracuje z ubezpieczycielem. Dla przykładu użytkownicy ING Banku Śląskiego zdobywają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu możemy zapracować nawet kilkaset złotych jeśli np. zdobywamy OC i AUTO-CASCO. Z kolei, tańszą polisę AUTO-CASCO będzie prościej kupić jeśli podróżujemy dobrze asekurowanym autem, cieszącym się niewielką popularnością pośród złodziei. Większość zakładów ubezpieczeniowych docenia ten fakt i przedkłada niższe stawki dla ich posiadaczy. Poza dobraną marką, o oszczędności na składce zdecyduje również punkt, gdzie zwykle parkujemy pojazd. Jeśli jest to garaż lub parking strzeżony – wówczas zapłacimy skromniej. Pod tym samym kątem ubezpieczyciel oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe samochodu. Tu z kolei niesłychanie istotne są różnego wariantu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności każde innowacyjne technologie pozwalające zlokalizować samochód. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeżeli właściciel auta nie będzie pamiętał o zachowaniu nieodłącznych środków przezorności, jak np. domykanie okien, drzwi i bagażnika, a przede wszystkim chronienie kluczyków.

Zarząd Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na konferencji prasowej pochwalił się skutkami zintegrowania nowego systemu obsługi klienta. Firma doszła w swoim czasie do morału, że najistotniejszym czynnikiem działalności, jaki oddziaływa na wyobrażenie ubezpieczyciela nie są warunki sprzedaży polis, lecz metoda likwidacji szkód. Po pierwsze przeto, polepszono dwudziestoczterogodzinny system raportowania szkód na aparat telefoniczny. Po drugie, przyspieszono przybycie rzeczoznawców do kontrahenta (nie później aniżeli w ciągu 48 godzin). Po trzecie, odstąpiono z biur lokalnych i utworzono centralne Biuro Likwidacji Szkód, do jakiego w formie elektronicznej dopływają materiały od opiniodawców. Po czwarte, w serwisie internetowym organizacji uruchomiono pierwszą w kraju możliwość pogadania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na pytania o procedury powiązane z likwidacją szkód. Na szczęście można też kontaktować się z żywym człowiekiem i w każdej chwili zyskać informację na temat aktualnego stanu likwidacji szkody. Jednym z wyników takiego systemu jest spore zwiększenie szybkości czasu likwidacji szkód, jaki na chwilę obecną wynosi niewiele ponad 30 dni. Tu warto jakkolwiek zauważyć, że w sytuacji, kiedy cała procedura obsługi szkody leży po stronie firmy ubezpieczeniowej, a konsument ma jedynie ją zgłosić, jest to i tak dłużej niż ustawowy termin wynoszący optymalnie 30 dni. Najciekawszym jakkolwiek założeniem jakie dostarcza Ergo Hestia jest (w ramach autocasco) likwidacja niektórych, niedużych szkód bez potrzeby wyczekiwania na oględziny przez rzeczoznawcę. W razie takich wydarzeń jak na przykład wybicie szyby bądź uszkodzenie zamka podczas włamania itd., o ile szkoda nie przekracza 1500 złotych, wystarczy przesłać do firmy rachunek za przeprowadzoną naprawę. Tworzy to bez wątpienia sposobność nadużyć, ale per saldo towarzystwo ubezpieczeń oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Niewątpliwie bardzo wysokie wydatki wpasowania systemu Ergo Hestia rekompensuje sobie m.in. oszczędzając na wypłatach: spadła liczba wypadków ubezpieczeniowych, obniżyła się średnia wielkość wypłacanego zadośćuczynienia i wzrosła liczba konsumentów odnawiających swe polisy w tej firmie.

Odnosząc się do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych rozgłaszamy niżej wymienione wyjaśnienia, jakie mają na celu w przekonujący sposób przedstawić powyższą tematykę. W zależności od rodzaju ubezpieczenia terminy likwidacji szkody dostosowywane są w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli aut mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w art. 14 ust 1 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Pbuk (Dziennik ustaw Numer 124, poz. 1152 ze zm.) zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie. Zgodnie z ustęp 2 powołanego przepisu, o ile w tym czasie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności nieodzownych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wielkości zadośćuczynienia, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia obwieszczenia o zdarzeniu. Ustawa szacuje jeden wyjątek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też wyznaczenie wysokości świadczenia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do przeprowadzenia postępowania wyjaśniającego we własnym aspekcie i wykorzystanie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do zadośćuczynienia nie może odmówić przyjęcia kwoty bezsprzecznej, przy czym jej przyjęcie nie tarasuje drogi do dochodzenia dalszych żądań. Dochodzenie tych roszczeń nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się dwóch stron. W przypadku wypłaty kwoty bezdyskusyjnej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem podkreślić, że nie stanowi ona całkowitego wynagrodzenia zgłaszanych roszczeń. W wypadku niemożności zadośćuczynienia roszczeń poszkodowanego w całości lub w części w terminie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać na piśmie przyczyny zwłoki, jak również zakładany termin zajęcia ostatecznego stanowiska co do wypłaty odszkodowania. Zgodnie z artykul. 14 ust. 3a powołanej przedtem usta., w przypadku niezapłacenia przez zakład ubezpieczeń zadośćuczynienia w przewidzianych terminach lub niedopełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego pisemnie o przyczynach zwłoki i hipotetycznym terminie zapłaty świadczenia, poszkodowany ma możliwość zawiadomienia o tych nieprawidłowościach Komisję Nadzoru Finansowego, która zastosuje wówczas przewidziane prawem środki nadzorcze. W przypadku wystąpienia bezzasadnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przypada roszczenie o odsetki ustawowe. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artykul. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w terminie 30 dni, licząc od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności potrzebnych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela względnie wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu stosownej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, które są korzystniejsze dla uprawnionego do odszkodowania, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych – zgodnie z art. 16 ustęp 2 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz.U. Nr. 124, pozyc. 1151 ze zmianami) – jeżeli zakład ubezpieczeń nie zachowa terminu zapłaty świadczenia założonego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego ogłoszenia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności zaspokojenia zgłaszanych żądań. W wypadku wystąpienia nieusprawiedliwionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie przypuszcza innej wysokości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy ust. o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe stosowanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, że zakład ubezpieczeń nie może wypłacić świadczenia przed upływem tego terminu. W przypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, że będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wysokości 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o krzywdzie, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione poprzednio – jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też zdefiniowanie wielkości odszkodowania uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez Komisję Nadzoru Finansowego na zakłady ubezpieczeń sankcji z tytułu bezzasadnej zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia, jak również niespełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia i prawdopodobnym terminie jego zapłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, iż ubezpieczający kwestionują wysokość świadczenia. W przypadku zakwestionowania stanowiska zakładu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, zakłady ubezpieczeń – choć najczęściej niesłusznie – traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających wytłumaczenia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę zadośćuczynienia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, że zakłady ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, które wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska towarzystwu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, iż zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten zakład ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających wyjaśnienia. Dlatego też, w związku z faktem, że składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez towarzystwo ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do świadczenia przekazuje zakładowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez zakład ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do świadczenia – wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do wytłumaczenia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym czasie tj. przy użyciu poprawnej staranności.